Công cụ tính lãi kép – Kèm khoản gửi hàng tháng

Cách sử dụng Công cụ tính lãi kép

1Nhập số tiền ban đầu và số tiền bạn dự định gửi thêm mỗi tháng (nhập 0 nếu chỉ gửi một lần).

2Nhập lãi suất hàng năm hoặc mức sinh lời kỳ vọng và số năm.

3Chọn kỳ hạn tính lãi kép: hàng năm, hàng quý, hàng tháng hoặc hàng ngày.

4Xem số dư cuối kỳ, tổng số tiền đã gửi và tiền lãi nhận được, sau đó xem lại bảng chi tiết hàng năm hoặc tải xuống dưới dạng CSV.

Tính lãi kép cho tiền tiết kiệm và đầu tư

Lãi kép thường được ví như sức mạnh lớn nhất trong tài chính cá nhân: tiền sinh ra lãi, và phần lãi đó tiếp tục sinh lời ("lãi mẹ đẻ lãi con"). Công cụ tính lãi kép này cho thấy chính xác số tiền gửi của bạn tăng lên như thế nào theo thời gian, với các tùy chọn gửi thêm hàng tháng và tần suất ghép lãi. Bạn sẽ xem được số dư cuối kỳ, tỷ lệ phân bổ giữa tiền gốc và tiền lãi, cùng bảng thống kê từng năm có thể tải về. Mọi thao tác tính toán đều diễn ra ngay trên trình duyệt.

Tính năng

Tiền gửi ban đầu và gửi thêm hàng tháng — mô phỏng khoản gửi một lần, kế hoạch tiết kiệm định kỳ, hoặc cả hai.
Tần suất ghép lãi — hàng năm, hàng quý, hàng tháng hoặc hàng ngày.
Số dư cuối kỳ, tổng tiền gốc và tổng tiền lãi, cộng thêm biểu đồ hiển thị tỷ lệ tiền lãi trong số dư cuối kỳ.
Bảng tăng trưởng theo từng năm chi tiết số tiền gửi thêm, lãi tích lũy và số dư.
Xuất file CSV cho Excel, Google Sheets hoặc Numbers.
Mọi loại tiền tệ — nhập số tiền bằng bất kỳ loại tiền tệ nào của bạn.

Ví dụ

Đầu tư 10.000 với lãi suất 7%/năm, ghép lãi hàng tháng, và gửi thêm 100 mỗi tháng trong 10 năm. Tổng số tiền gốc bạn nộp vào là 22.000 (10.000 ban đầu cộng với 120 tháng gửi thêm, mỗi tháng 100). Số dư sẽ tăng lên khoảng 37.400, tức là có khoảng 15.400 tiền lãi — nhiều hơn cả số tiền gốc ban đầu. Nếu kéo dài thời gian đầu tư lên 30 năm, tiền lãi sẽ chiếm phần lớn nhất trong tổng số dư.

Tại sao thời gian là yếu tố quan trọng nhất

Lãi kép tăng trưởng theo cấp số nhân. Trong những năm đầu, tiền lãi khá nhỏ vì số dư còn thấp. Càng về sau, tiền lãi mỗi năm càng tăng do được tính trên số dư lớn hơn rất nhiều:

Bắt đầu sớm. Tích lũy thêm 10 năm có thể mang lại hiệu quả cao hơn cả việc tăng gấp đôi số tiền đóng góp hàng tháng của bạn.
Duy trì đóng góp. Gửi tiền đều đặn giúp lãi kép có thêm vốn để tiếp tục sinh lời.
Hạn chế rút tiền. Việc rút tiền sẽ làm gián đoạn và làm giảm đà tăng trưởng của lãi kép.

Một mẹo tính nhẩm tốc độ tăng trưởng là dùng quy tắc 72: lấy 72 chia cho lãi suất năm để biết khoảng thời gian ước tính cần thiết nhằm nhân đôi số tiền của bạn. Ví dụ: với lãi suất 6% thì mất khoảng 12 năm; với 9% thì mất khoảng 8 năm.

Lãi suất danh nghĩa và lãi suất hiệu dụng

Các ngân hàng thường niêm yết lãi suất danh nghĩa năm kèm theo kỳ hạn tính lãi (tần suất gộp lãi). Lãi suất hiệu dụng năm (còn gọi là APY hoặc AER) cho biết mức lãi thực tế bạn nhận được trong một năm: (1 + r/n)^n − 1. Ví dụ, lãi suất danh nghĩa 5% gộp lãi hàng tháng sẽ tạo ra mức lãi suất hiệu dụng khoảng 5.12%. Khi so sánh các gói gửi tiết kiệm, hãy dựa vào lãi suất hiệu dụng.

Giới hạn của phép tính

Công cụ tính này giả định mức lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn. Thực tế, lãi suất tiết kiệm có thể thay đổi và lợi nhuận đầu tư luôn biến động, đôi khi rất mạnh. Kết quả tính toán chưa bao gồm thuế, phí tài khoản hay lạm phát. Hãy dùng công cụ này để so sánh các kịch bản và hiểu rõ tác động của thời gian cũng như số tiền đóng góp, thay vì xem đây là một con số cam kết chắc chắn.

Để xem mặt ngược lại của lãi suất — chi phí khi đi vay — hãy thử Công cụ tính khoản vay. Để tính nhanh các bài toán về phần trăm, hãy dùng Công cụ tính phần trăm.

Câu hỏi thường gặp

Lãi kép là gì?

Lãi kép là số tiền lãi tính trên cả số tiền gốc ban đầu và phần tiền lãi đã tích lũy trước đó. Mỗi kỳ, tiền lãi được cộng dồn vào số dư, do đó tiền lãi của kỳ tiếp theo sẽ được tính trên số tiền lớn hơn. Trong thời gian dài, điều này tạo ra sự tăng trưởng theo cấp số nhân.

Công cụ sử dụng công thức tính nào?

Đối với khoản gửi một lần, công thức là A = P × (1 + r/n)^(n×t), trong đó P là tiền gốc, r là lãi suất hàng năm, n là số kỳ ghép lãi mỗi năm và t là số năm. Với các khoản đóng góp hàng tháng, công cụ sẽ mô phỏng từng tháng: số dư tăng theo mức lãi suất tháng tương đương và khoản đóng góp được cộng vào cuối tháng.

Tần suất ghép lãi có tạo ra sự khác biệt lớn không?

Có tạo ra sự khác biệt, nhưng ít hơn mọi người nghĩ. Với mức 5%/năm, ghép lãi hàng năm cho lãi suất thực tế là 5.00%, hàng tháng là 5.12% và hàng ngày là 5.13%. Lãi suất, thời gian đầu tư và số tiền bạn đóng góp đóng vai trò quan trọng hơn nhiều.

Các khoản đóng góp được cộng vào đầu hay cuối mỗi tháng?

Vào cuối mỗi tháng, đây là quy ước thông thường cho các kế hoạch tiết kiệm định kỳ. Nếu đóng góp vào đầu tháng, bạn sẽ nhận được nhiều tiền lãi hơn một chút.

Công cụ có tính đến lạm phát, thuế hay phí không?

Không. Kết quả là số dư danh nghĩa trước thuế, phí và lạm phát. Để ước tính mức tăng trưởng theo giá trị tiền hiện tại, hãy lấy lãi suất trừ đi tỷ lệ lạm phát dự kiến (ví dụ: sử dụng mức 4% thay vì 7% nếu bạn dự kiến lạm phát là 3%).

Tôi có thể dùng công cụ này để tính lợi nhuận chứng khoán không?

Bạn có thể nhập tỷ suất sinh lời trung bình hàng năm dự kiến, nhưng thực tế các khoản đầu tư không tăng trưởng ở một mức cố định. Lợi nhuận thay đổi theo từng năm và có thể bị âm, vì vậy kết quả này chỉ mang tính minh họa, không phải là dự báo.